Як банки проводять аналіз позичальника? Етапи перевірки про яких ви не знали

Кожен банк проводить аналіз позичальника, перш ніж винести рішення за заявкою. Розгляд завжди проводиться комплексно, аналізуються різні показники, включаючи поведінка громадянина і його зовнішній вигляд. Особливої уваги заслуговує кредитоспроможність заявника.

Зовнішній вид позичальника

Як тільки громадянин підійшов до менеджера, відразу починається візуальна оцінка. Від цієї оцінки може залежати підсумкове рішення. Якщо клієнт здається менеджеру банку підозрілим, він вносить в електронну заявку код відмови, після чого надходить автоматичне негативне рішення. Такі коди проставляються, якщо заявник неадекватний, п’яний, перебуває в наркотичному сп’янінні або запідозрений у шахрайстві і фальсифікації даних.

Що збентежить менеджера при візуальній оцінці потенційного позичальника:

  • його зовнішній вигляд зовсім не відповідає тому, що громадянин вказує в анкеті про себе;
  • заявник неохайно одягнений, брудний, від нього тхне;
  • людина не може назвати напам’ять банальні паспортні дані, місце прописки, дату народження, місце народження, є діти;
  • документи викликали нарікання, є ознаки підробки;
  • заявник прийшов за грошима у супроводі третіх осіб, явно бере позику під тиском або не для себе.

Важливо! Не варто вести себе викликають, грубити. Навіть якщо ви в цілому позитивний позичальник і добре виглядаєте, вам можуть поставити код відмови. Можна сказати, це буде помста менеджера.

Скорингова методика аналізу позичальника

Після звернення в банк і заповнення анкети заявка відправляється на скорингове розгляд. Скоринг — програма аналізу потенційного позичальника, створена на основі статистичного аналізу.

Читайте також:  До чого сняться глисти? Основні тлумачення різних сонників — до чого сняться кишкові паразити

За кожен пункт анкети програма проставляє бали. Щоб заявка була схвалена або потрапила на наступний етап розгляду, заявник повинен набрати мінімально допустимий банком кількість балів. Якщо набрані бали не ставиться відмову.

За що скоринг знижує бали:

  • молодий вік до 21-25 років або літній — від 55-60;
  • невеликий стаж роботи на поточному місці і загальний;
  • небезпечна робота, пов’язана з ризиком;
  • наявність утриманців: чим більше дітей, чим нижче бал;
  • невисока освіта, відсутність спеціальності;
  • погана кредитна історія.

На ділі скоринг перевіряє кожну відповідь з анкети та інші показники. Кредитна історія серед них має важливе значення. Якщо вона погана, система відразу ж встановлює відмову.

Важливо! У кожного банку своя кредитна політика: один більш лояльний, інший більш вимогливий. Якщо одна організація відмовила, це не означає, що відмовить і інша, тому пробуйте звертатися до інших банків.

Перевірка анкети спеціальним відділом

Якщо кредит видається за спрощеною програмою без довідок, то після перевірки скорингом може відразу прийти відповідь за заявкою. Але якщо є необхідність більш ретельної перевірки, або позика видається за стандартною програмою з довідками і на більшу суму, без участі людини не обійдеться.

Читайте також:  Вікно Овертон: методика для маніпуляції? Приклад роботи цього принципу щодо подружньої вірності

Що робить спеціаліст при розгляді:

1. Вивчає анкету вручну, виявляє можливу фальсифікацію.

2. Вивчає надані документи: копія паспорта, довідка про доходи, трудова та ін.

3. Дзвонить заявнику. І це не просто розмова, а діалог для виявлення можливого шахрайства. Немає нічого дивного, якщо вас запитають, на якому автобусі ви дістаєтеся до роботи — інформацію можна зіставити.

4. Дзвінок контактним особам. Теж перевірка для заявника. У цих громадян можуть поцікавитися, де ви працюєте, ким, де проживаєте і пр. Якщо інформація буде суперечливою, надійде відмову.

5. Перевірка громадянин по базах ОУФМС, ГИБДД, ФССП.

Після ручної перевірки заявки зазвичай відразу надходить схвалення. За умови, що фінансовий аналіз позичальника був позитивним.

Загрузка...

Аналіз платоспроможності заявника

Це один з головних моментів для будь-якого кредитора. Схвалення надходить тільки в разі, якщо за результатами перевірки буде зрозуміло, що людина без проблем зможе погасити видану позичку.

Банк співвідносить усі витрати і доходи громадянина, проводить повний аналіз фінансового положення позичальника. Що знижує рівень платоспроможності громадянина:

  • наявність неповнолітніх дітей. Чим їх більше, тим вище витрати на їх утримання;
  • непрацюючий чоловік, дружина в декреті;
  • наявність боргів перед іншими банками;
  • наявність будь-яких інших боргових зобов’язань, що відображаються в базі боржників ФССП;
  • знімання житла.

Важливо! Після оформлення кредиту позичальнику повинно вистачати грошей на все: на оплату цього кредиту та інших, на оплату комунальних платежів чи за оренду, на утримання дітей. При цьому у нього повинні залишатися гроші на утримання самого себе. Тільки в цьому випадку банк дасть схвалення.

Наприклад, заявник має чистий дохід в місяць в розмірі 25000 рублів. Щомісяця він віддає кредит іншому банку — платіж в 5000 рублів, несе обопільні витрати з дружиною по утриманню дитини — половина від прожиткового мінімуму, тобто ще приблизно 5000. В результаті у нього залишається 15000, з них 10000 — прожитковий мінімум для себе. В результаті вільних залишається тільки 5000, тому банк може надати кредит лише з платежем у 2000-4000 рублів.

Читайте також:  До чого сняться голуби, зграя голубів? Основні тлумачення різних сонників — до чого сняться голуби

Якщо аналіз кредитоспроможності позичальника показав, що людина не зможе погашати позику на бажану суму, йому можуть схвалити менший ліміт або збільшать термін кредитування, щоб щомісячний платіж був підйомним.

Загрузка...

Дивіться також: